Россиянам в 2019 году начнут присваивать персональный кредитный рейтинг. Русская служба Би-би-си объясняет, что это значит.

«Российская газета» в понедельник сообщила, что в следующем году гражданам России начнут присваивать индивидуальные кредитные рейтинги.

Понятие «индивидуальный кредитный рейтинг» встречается в пакете поправок в закон о кредитных историях, которые должны вступить в силу с 31 января 2019 года.

Что такое личный кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это оценка способности заемщика выполнять финансовые обязательства перед кредиторами.

В интервью «Российской газете» глава Объединенного кредитного бюро Николай Мясников привел такое определение: «Это некий балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории: наличия просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на проверку кредитной истории, «возраста» этой истории. Выше балл — ниже риск». В то же время хороший кредитный рейтинг повышает шанс на получение положительного решения о выдаче кредита, но не гарантирует его. Дело в том, что у банков есть собственные системы оценок заемщиков, в которых кредитная история — это лишь один из принимаемых во внимание факторов.

«Прежде чем такой рейтинг начнет использоваться, он должен будет стать непосредственным атрибутом в банковских кредитных конвейерах, в их автоматизированных системах принятия решения о выдаче кредитов», — сказал Русской службе Би-би-си директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Как он будет составляться?

Персональный кредитный рейтинг будут рассчитывать сами бюро кредитных историй по своим существующим скоринговым моделям, пояснили Русской службе Би-би-си в Объединенном кредитном бюро. В модели ОКБ, например, наибольший вес имеет параметр «наихудший показатель просрочки за последние 6 месяцев».

Как пояснил Русской службе Би-би-си главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах, похожий по функциональности продукт существует в США, его разрабатывает компания FICO. «Это некий интегрированный показатель, который человека расставляет на шкале вероятности дефолта и кредитного качества. FICO делает это на основе данных либо трех кредитных бюро, либо какого-то одного. Они могут отличаться, но редко отличаются сильно», — рассказал Табах.

Как отметил Волков, для применения этого индивидуального рейтинга и предоставления его гражданам должно быть готово банковское сообщество. «Только тогда можно будет говорить о том, что присвоение кредитного рейтинга гражданам вообще будет иметь какое-нибудь распространение», — сказал эксперт.

На что он влияет?

Наиболее очевидная функция кредитного рейтинга — упрощать банкам процедуру принятия решения о выдаче человеку кредита. Но информацией о кредитных историях интересуются не только банки.

По словам Николая Мясникова, работодатели проверяют кредитные истории соискателей при найме на материально-ответственные или руководящие позиции. «Также некоторые работодатели уверены, что при прочих равных «ипотечник» будет более усердным и лояльным сотрудником», — говорит он. Кроме того, он рассказал, что интерес к кредитным историям клиентов проявляют страховые компании, «так как существует прямая корреляция между платежной и водительской дисциплиной».

Антон Табах полагает, что использование таких данных должно быть предметом жесткого регулирования. «Банкам и страховым компаниям это будет удобно, а работодатели — какое их дело? Должно быть жестко регламентировано, где можно пользоваться этими данными, а где нельзя», — говорит экономист.

www.bbc.com